（题图由AI生成） 首先声明，这篇文章不带货，不会推销任何保险产品或理财产品。我只是继续以一个金融外行人的角度，来纯粹地、学究气地分享些我自己的思考和理解。观点不一定正确，仅供参考。 之所以提起这个话题，是因为这两天刚收到来自保险公司的年度缴款提示信息，于是想到了几年前在选购保险产品时我自己的疑问：保险产品是如何设计的？我支付的保费是否合理？会否过高？ 我曾多方求索，尝试了解一些精算原理，也尝试询问过多位保险销售员，请他们详细解答，甚至认真考虑过亲自去当一段时间的保险销售员，但这些努力都没有让我得到足以满意的答案。不过，现在我或许自己有了部分答案吧。 假设有一群互相信任的魔法师，结伴穿过一片妖怪出没的沼泽 …